💳📲 Bre-B y Drixi: El Nuevo Ecosistema de Pagos Instantáneos que Transforma la Economía en Colombia
Bre-B y Drixi: Innovación en pagos inmediatos que impulsa la economía digital en Colombia y ofrece lecciones clave para México.
El sistema financiero de Colombia busca una transformación radical con la implementación del ecosistema Bre-B, que permitirá realizar pagos instantáneos, interoperables y accesibles para todos. Esta innovación, liderada por el Banco de la República de Colombia, busca masificar los pagos digitales, reducir el uso de efectivo y promover la inclusión financiera en el país.
En este artículo, exploramos, a alto nivel, los aspectos técnicos, normativos y estratégicos del ecosistema Bre-B y su componente central, la Cámara de Pagos de Bajo Valor Inmediato (Drixi), profundizando en su impacto, retos y beneficios.
1. ¿Qué es Bre-B?
Bre-B es el ecosistema general de pagos inmediatos en Colombia. Se caracteriza por:
Interoperabilidad total: Las transferencias podrán realizarse entre diferentes bancos y plataformas sin fricciones.
Rapidez y facilidad: Los pagos se procesarán en segundos, 24/7, incluso entre entidades distintas.
Accesibilidad: Su uso será gratuito para personas, facilitando que más ciudadanos adopten esta tecnología.
Drixi, por su parte, es la cámara especializada dentro de este ecosistema. Su función principal es liquidar y compensar pagos de bajo valor entre las diferentes plataformas de manera eficiente.
2. Infraestructura Tecnológica: Cómo funciona el ecosistema
El éxito de Bre-B depende de la implementación de una infraestructura robusta con dos componentes esenciales:
2.1. Directorio Centralizado (DICE)
Identificación única: Facilita la búsqueda y gestión de los datos de los usuarios para asegurar que puedan enviar y recibir pagos sin complicaciones.
Interoperabilidad: Permite que cualquier banco o entidad financiera se conecte.
2.2. Mecanismo Operativo para la Liquidación (MOL)
Modelo 24/7: Asegura que las transferencias se compensen en tiempo real, sin importar la hora o el día.
Eficiencia y seguridad: Reduce el riesgo de crédito al liquidar cada operación de inmediato, optimizando la gestión de liquidez.
3. Regulación y Normativa: Resolución Externa 6y Circular 465
El Banco de la República ha liderado el desarrollo de un marco normativo para garantizar el correcto funcionamiento del sistema.
Resolución Externa 6: Establece las condiciones generales que rigen la interoperabilidad y seguridad del ecosistema.
Circular 465: Define los detalles técnicos y operativos, e introduce el sello “Bre-B”, que identificará las transacciones realizadas bajo este sistema.
Actualizaciones normativas recientes:
Ampliación de plazos: Las entidades tienen cinco meses adicionales para alinear sus sistemas para conectarse al ecosistema.
Introducción de QR interoperables: Facilita la aceptación de pagos digitales en pequeños comercios.
4. Estrategia de Comunicación y Educación
El éxito del ecosistema Bre-B depende en gran medida de su aceptación masiva por los usuarios. Por ello, el Banco de la República ha diseñado un plan de comunicación y educación financiera.
Educación Financiera: Se implementarán campañas educativas para fomentar la confianza y el conocimiento sobre pagos digitales, especialmente en sectores vulnerables.
Colaboración con la industria: Las entidades financieras participarán en la difusión de contenidos educativos y promocionales.
5. Beneficios esperados del sistema
Inclusión financiera: El ecosistema permitirá que más colombianos accedan a servicios financieros, incluso sin tener cuentas bancarias tradicionales.
Reducción del uso de efectivo: Esto impulsará la economía digital y mejorará la trazabilidad financiera.
Facilitación del comercio electrónico: Con pagos rápidos y sin fricciones, se fortalecerá el crecimiento del comercio digital.
6. Desafíos y oportunidades: Lo que aún falta por resolver
Implementar un sistema de esta envergadura implica superar varios obstáculos:
6.1. Retos técnicos y operativos
Adaptación tecnológica: Las entidades financieras deben actualizar sus plataformas para alinearse con los estándares de Bre-B.
Resistencia al cambio: Muchos usuarios y comercios aún prefieren el uso de efectivo.
6.2. Necesidad de colaboración público-privada
Alianzas estratégicas: La cooperación entre bancos, Fintechs y el Banco de la República es clave para el éxito del sistema.
Intercambio de conocimientos: La participación activa de todos los actores asegurará que las normativas sean efectivas y sostenibles.
7. Perspectivas futuras y crecimiento del uso de pagos digitales
Expansión del ecosistema: Se proyecta que para 2025 la mayoría de las transacciones en Colombia se realicen a través de Bre-B.
Innovación constante: La competencia entre bancos y Fintechs fomentará nuevas soluciones que mejorarán la experiencia del usuario.
Inclusión financiera sostenible: Más personas accederán a servicios digitales, impulsando la formalización de la economía.
8. Opiniones de líderes del sector: Visión del futuro
Durante el reciente foro sobre pagos inmediatos, líderes como Juan Carlos Mora de Bancolombia y María Lorena Gutiérrez del Grupo Aval destacaron:
Interoperabilidad como eje central: Eliminar las barreras entre bancos fomentará una adopción más amplia de los pagos digitales.
Educación y confianza: Los usuarios deben comprender los beneficios del sistema para superar la resistencia al cambio.
Competencia e innovación: La colaboración entre Fintechs y bancos impulsará nuevas soluciones que beneficiarán a los usuarios.
Hacia una economía digital más inclusiva
El ecosistema Bre-B y la Cámara Drixi están llamados a transformar la forma en que los colombianos realizan transacciones. Su infraestructura tecnológica avanzada, respaldada por regulación adecuada y colaboración público-privada, es la base para lograr una economía más digital e inclusiva.
Si bien los retos son significativos, la educación financiera, la interoperabilidad y la competencia serán los pilares que marcarán el éxito de esta iniciativa. A medida que el sistema evolucione, el objetivo es claro: ofrecer pagos instantáneos, seguros y accesibles que beneficien a toda la sociedad colombiana.
¿Qué puede aprender Colombia de la experiencia de SPEI en México?
El caso del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) de México ofrece lecciones valiosas para el desarrollo del ecosistema Bre-B en Colombia. SPEI, con 20 años de trayectoria, ha demostrado la importancia de la interoperabilidad y la adopción masiva, pero también ha enfrentado desafíos, especialmente con servicios complementarios como CoDi y DiMo. Estos aprendizajes pueden guiar el camino de Bre-B hacia una implementación más eficiente y sostenible.
1. La adopción masiva requiere tiempo y confianza
En México, SPEI ha logrado un crecimiento sostenido, con 3,894 millones de transacciones en 2023. Sin embargo, este éxito no fue inmediato; requirió años de consolidación y confianza de los usuarios. Bre-B deberá enfocarse en construir confianza desde el principio, demostrando seguridad, rapidez y accesibilidad en cada operación.
2. La importancia de campañas de educación financiera
Una de las razones por las que CoDi no alcanzó las expectativas en México fue la falta de conocimiento entre los usuarios sobre su funcionamiento. Colombia puede aprender de esta experiencia y apostar desde el inicio por campañas educativas robustas que expliquen el valor de Bre-B, especialmente en sectores no bancarizados.
3. La resistencia al abandono del efectivo es real
Al igual que en México, donde el 80% de las transacciones siguen siendo en efectivo, Colombia también enfrenta retos culturales para reducir su uso. Bre-B debe ofrecer incentivos claros, como la gratuidad y la conveniencia, para que los usuarios adopten los pagos digitales como una alternativa cotidiana.
4. Integración de Fintechs y alianzas estratégicas
El crecimiento del SPEI se ha visto impulsado por la participación de instituciones no bancarias y la integración de Fintechs. Colombia puede replicar este modelo, fomentando la colaboración entre bancos, Fintechs y reguladores para asegurar la interoperabilidad y ampliar el alcance de Bre-B.
5. Innovación constante y adaptación a los cambios
SPEI ha evolucionado a lo largo de los años, adaptándose a nuevas demandas del mercado y mejorando su infraestructura. Bre-B debe adoptar un enfoque flexible y abierto a la innovación, introduciendo mejoras continuas que respondan a las necesidades de los usuarios y el mercado.
Conclusión: La experiencia de México con SPEI, CoDi y DiMo muestra que el camino hacia la adopción masiva de pagos electrónicos es complejo, pero posible con la estrategia adecuada. Colombia puede adelantarse a muchos de estos retos si adopta desde el inicio políticas claras de educación financiera, promueve alianzas estratégicas y ofrece incentivos atractivos para reducir el uso del efectivo. Bre-B tiene el potencial de no solo transformar los pagos en Colombia, sino también convertirse en un modelo regional que inspire a otros países latinoamericanos en su camino hacia la digitalización financiera.
Gran parte de este artículo se basa en la información compartida por el Banco de la República durante el foro de lanzamiento del Ecosistema Bre-B, celebrado el 16 de octubre de 2024. Te invitamos a explorar más detalles aquí: